Calcul du taux d'endettement : simulateur gratuit

1.Comment le taux d'endettement est calculé

La banque additionne toutes vos mensualités de crédit, celle du futur prêt comprise, assurance emprunteur incluse. Puis elle divise par vos revenus nets mensuels, avant impôt.

Le simulateur calcule la mensualité du futur prêt à partir du montant, de la durée et du taux, comme un prêt amortissable classique. Il ajoute une assurance estimée à 0,30 % du capital par an. Puis il ajoute vos crédits en cours et divise par vos revenus.

Exemple : Julie et Karim gagnent 3 500 € nets par mois et remboursent un crédit auto de 300 €. Pour 200 000 € sur 25 ans à 3,3 %, leur mensualité atteint environ 1 030 € assurance comprise. Leur taux d'endettement : 38 %.

Le plafond à retenir : 35 % d'endettement, assurance comprise, selon la norme du Haut Conseil de stabilité financière, maintenue le 15 septembre 2026. Ce n'est pas un mur : chaque banque peut accorder 20 % de ses prêts au-delà, en priorité pour les résidences principales.

Ce qui compte : salaires nets avant impôt, pensions, revenus d'indépendant, revenus locatifs (souvent à 70 %), primes variables en moyenne sur 2 à 3 ans. Côté charges, tous vos crédits en cours et les pensions alimentaires versées. Votre loyer actuel ne compte pas si vous achetez votre résidence principale.

Pour aller plus loin et découvrir quatre leviers chiffrés pour passer sous 35 %, lisez notre guide complet du taux d'endettement. Vous achetez ? Chiffrez aussi vos frais de notaire.

2.Questions fréquentes

Comment calculer son taux d'endettement ?

On additionne toutes les mensualités de crédit, assurance emprunteur comprise, plus le futur prêt, et on divise par les revenus nets mensuels avant impôt du foyer. Le résultat multiplié par 100 donne le taux en pourcentage.

Quel est le taux d'endettement maximum en 2026 ?

35 % des revenus nets, assurance comprise, selon la norme du HCSF maintenue le 15 septembre 2026. Les banques peuvent dépasser ce plafond pour 20 % de leurs prêts, dont au moins 70 % pour des résidences principales.

Le loyer actuel compte-t-il dans le taux d'endettement ?

Non, si vous achetez votre résidence principale et que ce loyer disparaît après l'achat. La banque regarde en revanche le saut de charge : l'écart entre votre loyer actuel et votre future mensualité.

Comprendre avant de signer.Emprunteur Malin explique le crédit simplement, pour que vous décidiez en connaissance de cause. Une question sur votre dossier ? Faites-le étudier gratuitement.