Taux d'usure : le plafond qui peut bloquer votre prêt

1. Le taux d'usure, en une phrase

C'est le coût maximum qu'une banque a le droit de vous faire payer pour un crédit. Au-delà, le prêt serait « usuraire », et il est interdit.

Attention, ce plafond ne porte pas sur le taux d'intérêt affiché. Il porte sur le TAEG, le taux annuel effectif global, qui additionne tout ce que coûte le crédit :

• les intérêts ;
• l'assurance emprunteur exigée pour obtenir le prêt, celle de la banque ou une assurance externe ;
• les frais de dossier ;
• la garantie, caution ou hypothèque ;
• les frais de courtage s'il y en a, et les autres frais imposés pour obtenir le prêt (frais de compte, évaluation du bien).

Un prêt à 3,70 % peut donc coûter bien plus de 3,70 % une fois tout compté.

2. Les plafonds en vigueur au 1^er octobre 2026

Ils s'appliquent du 1^er octobre au 31 décembre 2026, et changent chaque trimestre.

Au trimestre précédent, le plafond des prêts de 20 ans et plus était de 5,29 %. Il a donc monté de 0,11 point, ce qui laisse un peu plus de marge aux dossiers justes. Les prochains plafonds seront normalement publiés fin décembre, pour le 1^er janvier 2027.

3. Comment il est calculé

La Banque de France relève chaque trimestre le coût moyen des prêts accordés par les banques, catégorie par catégorie. Le taux d'usure, c'est ce coût moyen augmenté d'un tiers.

Conséquence : le plafond suit les taux du marché avec un trimestre de retard. Quand les taux montent vite, les dossiers se retrouvent coincés entre des taux qui grimpent et un plafond qui n'a pas encore bougé.

4. Pourquoi votre dossier peut dépasser

Prenons un exemple. Michel a 57 ans. Il emprunte 150 000 € sur 20 ans, à un taux de 3,70 %. La banque lui propose son contrat d'assurance à 0,90 % du capital par an. Il paie aussi 1 000 € de frais de dossier et 1 800 € de caution.

5,46 %, c'est au-dessus du plafond de 5,40 %. La banque n'a pas le droit de lui prêter, même si son endettement est parfait.

5. Les solutions pour repasser dessous

1. Prendre une assurance externe. Vous n'êtes pas obligé d'accepter le contrat de la banque, à condition que l'assurance choisie offre des garanties au moins équivalentes. Elle coûte souvent moins cher. Prenons une assurance externe à 0,50 % par an pour Michel. C'est un tarif possible pour un emprunteur en bonne santé, mais il dépend de son questionnaire médical. La mensualité tombe alors à 948 € et le TAEG à 4,81 %. Le TAEG repasse sous le plafond, et Michel économise 50 € par mois. La banque reste libre d'accepter ou non le dossier.
2. Négocier les frais. Les frais de dossier se discutent, et une caution coûte souvent moins cher qu'une hypothèque, si votre profil permet de l'obtenir. Sur un dossier juste, quelques centaines d'euros peuvent suffire. Les éventuels honoraires du courtier entrent eux aussi dans le TAEG.
3. Ajuster la durée. Le plafond dépend de la durée : 4,68 % de 10 à moins de 20 ans, 5,40 % à partir de 20 ans. Un prêt de 19 ans peut bloquer là où un prêt de 20 ans reste sous le plafond. Mais allonger la durée augmente le coût total du crédit, et raccourcir fait monter la mensualité, donc l'endettement.

Pour un dossier refusé de peu, attendre le trimestre suivant peut aussi suffire si le plafond monte. Ce n'est pas garanti : il peut aussi baisser.

6. Usure et endettement : deux règles différentes

On les confond souvent, mais elles ne mesurent pas la même chose.

• Le taux d'endettement regarde vos mensualités par rapport à vos revenus. Plafond de référence : 35 %, assurance comprise, avec des dérogations possibles. Tout est expliqué dans notre guide sur le taux d'endettement, avec un calculateur.
• Le taux d'usure regarde le coût du crédit lui-même, quels que soient vos revenus.

Un dossier doit passer les deux. Pour les autres causes de refus, voyez notre guide prêt immobilier refusé.

Michel est un exemple, construit pour illustrer un cas fréquent. Les montants sont indicatifs.